仲夏雨后，山城保康宛如一幅被雨水晕染开的水墨画。叶满园家庭农场的徐总，手持一杯“明前”绿茶，眼力逾越迢遥潸潸缠绕的千亩茶园。“这里负氧离子浓度达11000个/立方厘米，呼吸齐像在喝矿泉水。”
好山好水产好茶，小小一派保康松针，承载着唐代贡茶的基因与荆楚茶文化的千年端倪。干系词，这片茶园曾因缺少典质物，在每年最关键的采茶季屡屡堕入资金窘境。“以前贷款要典质房产，手续复杂不说，等批下来早就错过了鲜叶最好采摘期。”徐总感触谈，直到“茶香贷”送来改换，“200万元纯信用贷款2天内就到了账，送来一场金融实时雨！”在湖北，这么因普惠金融更动而改写的创业故事，正在荆楚地面的田间地头、车间厂房贬抑献技。
日前，南边齐市报社、湾财社联袂中国东谈主民大学中国普惠金融研讨院，共同初始“中国普惠金融行”专题系列报谈，呈现鲜嫩生动的普惠金融工作案例、情势，探索数字时间普惠金融更动旅途，本期栏目将镜头瞄准湖北银行。
看成方位性法东谈主银行，湖北银行直面“信用数据衰竭、抵质押物短缺、运营与风控老本高”等行业共性挑战，更动构建产物体系、破解信息分歧称难题、织就秘密全省的普惠工作采集，让更多像徐总相通的小微企业主，实确凿在触摸到金融工作的温度与速率。
制肘：普惠金融的三重窘境
湖北地处中部交通关键，凭借“九省正途”的地舆上风、丰富的高校东谈主才资源和完善的高新时期产业链，在新发展阶段积极践行新发展理念，全力鼓动高质料发展。在湖北打造中部“更动策源地”、加速开拓中部地区崛起难题计谋支点的进度中，民营经济平坦大路。
数据涌现，2024年湖北民营经济增多值突破3.94万亿元，占地分别娩总值的65.7%；全省80%以上的科技更动后果来自民营界限，90%以上的高新时期企业由民营企业栽植。结尾2024年底，全省民营筹办主体达910.0万户，贯串4年新增超百万户。
干系词，永恒以来，资金配置不优、融资渠谈不畅等问题，成为民营企业发展壮大的制肘之一。
典质依赖如同“紧箍咒”，拘谨着轻财富市集主体的融资脚步。近几年，恩施州宣恩县李云的养猪场界限清静扩大，现在存栏约3000头，揣度市值超600万元，却因缺少传统典质物，在扩大滋生界限时堕入资金窘境。“要贷款就要有典质，可滋生场、茶园这些财富，在传统信贷体系里压根不被招供。”李云的困惑谈出了宽阔涉农主体的心声。科技型企业也靠近肖似难题，湖北华翔船舶附件有限公司就曾因“莫得厂房地皮典质”，堕入无法加大科研插足的窘境。
工作采集存在的“终末一公里”阻扰，让金融流水难以抵达下层。“深山农户”黄君深有感触，他所在的建始县长梁镇，位于鄂西南的武陵山深处，群山环绕，交通阻塞，当地匹夫世代以务农、滋生为生，常因资金短缺而难以扩大分娩。“夙昔贷款要往返县城银行网点五六趟，耗半个多月，还不一定能成。山路难走不说，银行历程太复杂，咱们农民哪懂那么多手续。”
风险识别的“盲东谈主摸象”窘境，令“轻财富”企业在传统信贷情势中屡屡碰壁。孝感某新材料公司细腻东谈主周总就曾堕入这么的僵局：公司与供货商订立购销合同后，需垫付300多万元资金，可现存流动资金不及，思向银行贷款又缺少充足典质物。小微企业无数存在界限小、筹办周期短的特质，加之缺少贯串范例的财务纪录和高质料信用信息，这种信息分歧称凯旋导致银行堕入“思贷却不敢贷”的僵局。
破局：从“典质物”到“信用有价”
针对科技企业、中小企业和农民群体永恒靠近的融资难问题，湖北银行通过产物更动、工作下千里与科技赋能，挖掘信用价值，冲破传统“典质物珍爱”的镣铐。
在产物体系构建上，2025年，湖北最初推出三项信用价值贷款更正，破解上述三类群体的融资难题。湖北银行积极反应政策敕令，多点发力推动三大“价值信用贷”产物落地。
学问价值信用贷：依托湖北省科技厅“机灵大脑”平台，从更动东谈主才、研发插足等7个维度为全省28.5万家科技企业画像，按A-E五个等第授信，企业无需典质即可赢得最高1000万元信用贷款。如今，该产物在武汉“光谷”、襄阳“智谷”等更动高地多点着花，助力企业贬抑攀缘时期岑岭。湖北华翔船舶附件有限公司亦借此赢得100万元扶持。
生意价值信用贷：将征税纪录、市集口碑等“软实力”量化评分，构建起筹办基础、筹办智商、社会价值、更动智商的四维评价体系，适用于更多具备塌实筹办基础和市集远景，但缺少传统典质物的中小微企业。上述孝感某新材料公司据此拿到200万元贷款。
两农信用价值贷：招供农民个东谈主信用与农村财富价值。2025年4月，湖北省《农民个东谈主信用价值和农村财富信用价值贷款试点目的》出台，湖北银行普惠金融部总司理陆晶晶先容说，看成首批试点行，湖北银行更动升级“一县一品”系列产物，“茶香贷”“生猪贷”“民宿贷”及新瞎想的“生果贷”等纳入“两农”体系，并大幅优化历程。
在本年的春茶采摘季，保康县多家茶企通过“茶香贷”杀青200万元纯信用贷款两天内到账。恩施州宣恩县滋生户李云亦凭借“生猪贷”赢得50万元资金。据先容，本年以来，湖北银行累计工作县域农户贷款近60亿元，县域涉农贷款界限超430亿元。
下千里：从银行网点到田间地头
为买通工作下千里阻扰，湖北银行织密下层工作采集，让金融工作举手投足。全行254家营业网点已杀青市县全秘密，每个网点配备普惠专营团队，“转移金融工作站”情势让客户司理佩戴末端深化田间地头，建始县的“深山农户”黄君体验到“当日肯求、次日放款”的高效工作，措置了偏远地区金融工作可达性问题。
“咱们的评价模子不仅分析‘冷数据’，也依赖‘热判断’，但愿确切作念到对中小微企业的精确‘滴灌’。湖北银行宜昌分行普惠金融部细腻东谈主关山先容说，为买通金融工作“终末一公里”，分行依托普惠专营团队，在宜昌建树20多个普惠金融州里工作站，曾有客户司理驱车往返10小时，只为掌持企业确切筹办气象。
全生命周期工作体系更显温度。针对初创期企业“缺典质、少信用”的窘境，提供以政策性增信为主的“创业担保贷”等产物，助其破局起步；面向快速推广的成永恒企业，则基于其实质筹办场景，瞎想了“流水快贷”“扫码贷”“政采e贷”“存货贷”“应收贷”“收储快贷”等纯真产物，匹配其流动资金需求；关于财富蓄积更丰厚的老到期企业，则侧重周转其固定财富价值，提供“典质快贷”“房抵贷”及基于逍遥征税纪录的“税易贷”等产物。在额度上，湖北银行产物体系杀青了从5000元小额初始资金到1000万元较大界限融资的全秘密，精确适配各阶段企业的资金需求。
智控：均衡风险升迁工作质效
频年来，湖北银行在全省实施“3分钟申贷、0典质0担保0东谈主工打扰、一键式支款”的“301”线上快贷情势，不息迭代升级小微信贷产物与系统。面对风险识别难题，湖北银行强化科技赋能，2024年8月，湖北银行新机灵小微系统投产上线。据先容，该系统对接“湖北科创企业机灵大脑”“鄂融通”等省级数据平台，整合企业税务、专利、筹办流水等多维信息，自动化生成客户画像。在黄石模具钢产业集群，湖北银行通过分析企业订单践约智商、行业信誉等数据，为鑫茂模具等企业精确授信200万元。“系统能自动识别企业的确切筹办气象，比东谈主工评估更客不雅。”湖北银行普惠金融部总司理陆晶晶先容，该系统使审批效率升迁30%，智能历程节点精简40%，有用均衡了风险轨则与工作效率。
赋能：从“单点放贷”到“生态共建”
湖北银行的更动不啻于产物层面，更在于构建了“政银企”协同的普惠生态。在“两农信用价值贷”实施中，湖北银行与宣恩县农业农村局签署相助条约，政府提供风险抵偿，银行细腻产物落地，变成风险共担机制。这种情势让李云这么的滋生户赢得贷款的同期，也裁汰了银行的风险费神。针对县域特色产业，湖北银行推出“一县一品”定制决策，杀青金融工作与产业需求的精确匹配。在安陆禽蛋产业带，客户司理绘画“产业散布图”“分娩周期图”“资金需求图”，瞎想出与滋生周期匹配的“蛋鸡贷”，现在已投放超3000万元，扶持滋生户引进自动化设备；在保康茶产业区，“茶香贷”左证采茶季特质，提供“随用随还”的纯真额度，匡助茶企实时收购鲜叶，幸免季节性亏蚀。
将来，湖北银即将不息深化普惠金融更动，中枢围绕两大维度发力。
在科技维度，加速迭代“机灵小微”系统内核，深度拓展并直连多元数据源，强化大数据风控与AI决策诳骗，贬抑优化“301”情势的客户体验与市集竞争力，同步扩容线上化、场景化产物矩阵；在产物维度，全力攻坚“一县一品”全秘密方针，确保2025年末完周详省103个县域特色产业产物全秘密，并着力推动产物工作从单点扶持向产业链全景秘密延迟，构建起扶持区域特色产业生态的普惠金融工作体系，以科技与产物的双轮驱动杀青金融流水的精确滴灌和普惠遵守的不息跃升。
采写：南齐·湾财社记者 管玉慧www.kaiyun.com